질문 : 크레딧 카드 빚이 4만불을 넘습니다. 미니멈 페이멘트만 하는데도 한달에 $1,200이 넘게 들어갑니다. 수입은 많지 않은데, 도저히 크레딧 카드빚을 감당하기 힘드네요. 방법이 없을까요?
답변 : 빚중에서 가장 얻기 쉬운 빚이 크레딧 카드 빚이고, 또한 가장 정리하기 힘든 것이 크레딧 카드 빚입니다. 담보 없이도 쏘셜번호만 있으면 크레딧 카드를 발행해 주는 곳이 미국입니다. 그러다 보니, 너도 나도 카드빚을 쓰게 되는데, 이상하게 카드빚은 한번 생기면 줄지 않습니다. 이자가 높아서 그렇지요. 그러다가 생활이 좀 어려워지면 카드를 더 쓰게 되고, 빚은 늘어나고, 이자도 불어나고. 불어나는 원금과 이자를 갚으려고 또 다른 카드를 쓰게 되고. 악순환이 되는 경우가 많습니다.
크레딧 카드 빚에 대처하는 방법은 크게 네가지가 있습니다. 각각의 장단점을 요약해 봅니다:
1. 카드사와 직접 협상: (장) 따로 제3자에게 수수료를 지불하지 않아도 된다. (단) 별로 효과가 없다. 미니멈 페이멘트의 금액은 줄여 주지만, 원금과 이자는 대체적으로 그대로 남는다.
2. 채무조정사를 통한 협상: (장) 채무금액을 20-30% 정도까지 줄일 수 있다(예: 4 만불을 1 만불로). (단) 채무조정사에게 수수료를 지불해야 한다 채무조정 기간중 소송이 들어올 수 있다. 크레딧 점수가 많이 나빠진다. 수수료만 받고 일을 하지 않는 채무조정사가 많다. 차감받은 액수만큼 수입으로 간주되어 세금폭탄을 받는다.
3. 방치: (장) 아무것도 하지 않으니까 몸은 편하다. 지출이 없다. (단) 전화, 편지 등을 통해 빚독촉을 받는다. 소송이 들어 올 수 있다. 크레딧 점수가 많이 나빠진다.
4. 파산: (장) 카드빚을 포함한 대부분의 빚이 정리된다. 소송을 막을 수 있다. (단) 변호사 비용이 들어간다. 크레딧 리포트에 파산 기록이 8년에서 10년간 남는다.
여러 옵션 중에서 가장 위험한 옵션은 “방치” 옵션입니다. 또한 가장 유혹이 큰 옵션이기도 합니다. 막상 아무것도 하지 않고, 내버려 두니까 몸은 편할 수 있겠으나, 결과는 상당히 위험한 결과가 나올 수 있습니다. 빚은 방치한다고 사라지지 않습니다. 오히려 이자와 벌금이 추가되고, 심한 경우에는 변호사비 까지 추가 되어서, 종국에는 전혀 손을 쓸 수 없는 상황이 되고 맙니다. 빚이 무서운 이유는, 빚은 족쇄이기 때문입니다. 빚이 많아질수록 활동 반경이 좁아 들고, 종국에는 어떠한 경제 활동도 하기 힘든 상황이 되기 때문입니다.
채무자는 자신이 카드빚 외에 또 어떤 빚이 있는지 확인하고, 현 수입에 비추어서 현실적으로 갚아 나갈 수 있는 금액이 얼마인지를 고려해 봐야 합니다. 현 수입으로 원금을(이자가 아닌) 조금이나마 갚아 나갈 수 있다면, 채무조정을 시도해 봐야 하겠습니다. 채무조정사를 통해서도 좋고, 자신이 직접 카드사에 연락을 해도 좋습니다. 하지만, 현 수입으로는 도저히 원금을 조금도 갚을 수 없다면, 파산이 답이 될것 같습니다.
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