융재진행과정에서 피해야할 사항

안녕하세요 정직과 신용의 랜더, 그린웨이 펀딩그룹 배준원 입니다.
6월 14일에서 15일까지 열리는 연방준비위원회의 회의에서 과연 기준금리를 지난연말에 이어 추가로 인상할것인가에
다시 시장의 관심이 집중되고 있는 요즈음 특히 여름시장을 앞두고 주택시장은 성수기를 누리고 있는 이즈음 주
택구입시 융자진행과정에서 미리 알아두시고 피하셔야 할 사항들을 알려 드리고자 합니다.
간단합니다. 주택융자를 시장하기전에 미리미리 가급적 현금 디파짓을 피하시고 크레딧은 확인해서
좋은 조건을 받을수 있도록 준비해두자는 당연한 얘기입니다. 듣고보면 당연한 얘기 같습니다만 어찌보면 잘 지켜지지 않는 일이기도 합니다.
일반적으로 융자를 신청할때 제출하시는 서류중 하나가 바로 통상적으로 2달치 은행스테이트먼트입니다.
과연 다운을 할 돈이 충분히 있는지를 확인할뿐만아니라, 스테이트먼트상에 나와있는 돈들이 다 본인의 돈인지 확인을 하는데요.
통상적으로 심사시에 바로 이 두달치 은행스테이트먼트 상에 나타나있는 입금기록들 중에 라지 디파짓으로 규정되는 입금기록들은 그 출처를 증명하도록 되어있습니다.
보통 이 라지 디파짓은 현재 융자심사 가이드라인 기준으로 개개인의 증명된 월소득의 50%를 넘어가는 경우
또는 구매하고자하는 주택가격의 1%를 초과하는 경우를 말하는데요, 예를 들면 어떤분의 월소득이 $5,000 이라면 한번의 입금기록이
월 증명소득 $5,000의 50% 즉, $2,500 이 넘어가는 입금기록에 대해서, 또 만일 구입하는 주택의 가격이 30만불이라면 30만불의 1%, 즉 $3,000 을
초과하는 라지 디파짓으로 규정된 입금기록들에 대한 출처를 증명하도록 되어있습니다.
바로 이런 라지 디파짓이 만일 현금이라면 출처를 증명을 할수 없게되니까 피하셔야 합니다.
대부분의 융자은행은 현금 라지 디파짓이 있으면 그금액만큼은 빼고 남은 금액만을 인정을 하던지,
심한경우 현금 디파짓이 너무 많으면 아예 그 은행 계좌자체를 부인하는 경우가 있습니다.
아직도 많은분들이 주택 융자를 하기 전에 은행에 돈이 최소한 두달 이상 있어야 한다는
얘기를 많이 하시는데요 바로 이런 맥락에서 하는 말씀들입니다.
반드시 두달이상 은행에 돈이 있어야 하는것은 아닙니다만 만일 출처를 증명할수 없는 돈이 있다면 그로인해
융자를 받는데 불이익을 당할수 있으니 충분한 시간을 가지시고 미리미리 준비하시는 지혜를 가지시길 바랍니다.
아무리강조해도 부족함이 없지요. 주택융자는 일반적으로 대부분의 개개인에 있어서 일평생 얻는 최대규모의 대출입니다.
그만큼 우리 가계 재정에 큰 비중을 차지하는 주택융자, 이제는 나의 작은 노력하나가 이 최대규모의 융자 성패의 향방을 좌우할수 있으니,
또 이자율이나 조건에 조금이나마 좋은 쪽으로 영향을 미칠수 있으니, 여러분들의 미리준비하는 작은 노력이 결코 헛되지 않다고 생각합니다.
안녕하세요 정직과 신용의 랜더, 그린웨이 펀딩그룹 배준원 입니다
지난시간에 이어 여름 주택시장 성수기를 앞두고 미리 준비하셔야 할 사항들을 알려드리고 있는데요,
현금디파짓을 가급적 피하셔야 하는것에 이어 두번째로는 본인의 크레딧 점수를 가급적 최상으로 유지를 하시는게 중요한데요,
이또한 참으로 당연한 내용입니다만 여전히 잘 안지켜지고 있는게 사실입니다.
사실 과거에는 바로 이 크레딧만 좋으면 아무 문제없이 그냥 융자가되던 시절이 있었죠.
물론 이제는 크레딧만으로 융자를 받을수는 없습니다. 무엇보다 중요한것은 바로 소득인데요, 하지만 크레딧이 좋으면 가장 좋은 이자를 받을수가 잇죠.
융자를 받는데 최소 요구 크레딧 점수는 정부융자 FHA 580점 이상 일반 융자 620점 이상입니다.
물론 최소 점수 기준만 맞추시더라도 융자를 받으실수는 있습니다만, 개인의 대부분에게 일생 최대의 투자이자 대출인 주택 모기지를
조금이나마 좋은 조건으로 얻으시기 위해서는 주택융자신청에 엎서서 미리 크레딧 관리를 잘 해두실 필요가 있습니다.
특히 주택 융자를 신청하실 경우 최소한 3개월 이전에는 본인의 크레딧을 확인하고 미리 살펴보고 준비할수 있는 지혜가 필요합니다
미리 확인한 크레딧에서 혹시 내가 지금 간단한 조치로 크레딧을 향상 시킬수는 없는지,
혹은 잘못 된 크레딧 기록이 앞으로 주택 융자를 받는데 문제가 되지 않을지 미리확인을 하는것이 현명한 대처입니다.
많은분들이 집을 다 정하고 주택융자를 신청하는 순간에 와서야 크레딧을 확인하는 경우가 많은데요.
이게 다 혹시라도 크레딧을 한번 더 조회를 하면 점수가 떨어지지 않을까 우려를 하기 때문으로 알고 있습니다만, 잘못된 상식입니다.
원칙적으로는 크레딧을 조회할 경우 점수가 하락을 합니다. 크레딧을 조회하는 이유는 대출을 받기 위해서입니다.
크레딧 카드든 자동차 융자이든 주택 모기지이든, 늘 대출을 얻기 위해서의 첫 출발점이 크레딧 확인입니다.
하지만 여기에 예외조항이 있는데요. 1999년인걸로 알고 있습니다 소비자를 보호하기 위한 정책의 일환으로 시행된 이후로 모기지
주택 융자 관련 크레딧 조회는 일정기간 (대략 4개월) 윈도우 안에서의 크레딧 조회 횟수는 아무리 많아도 1회로 재한하는겁니다.
무슨 말이냐하면 오늘 A은행에서 크레딧을 확인한 고객이 내일 B은행에 가서 크레딧 조회로 또 점수가 하락한다면
그에 따른 불이익은 소비자가 고스란히 떠앉게 되는 불합리함이 발생을 합니다.
따라서 주택 모기지 관련 크레딧 조회는 어디를 가셔서 여러번 하시더라도 그와는 상관없이 점수 하락이 발생하지 않는다는겁니다.
따라서 미리미리 최소 3개월이전에는 본인의 크레딧을 확인하고 대비할수 있기를 바랍니다.
예를 들어 잘못 된 정보가 나온다면 미리 수정을 할수 있는 시간을 가지고 얼른 정리를 하셔서
수정된 크레딧으로 주택융자를 신청하시는것이 좋구요, 또 만일 크레딧 카드를 너무 많이 사용해서 점수가 좋지않다면 가급적
주택을 구입하기전까지 크레딧 카드 밸런스를 30% 이하로 낮춰서 점수를 상승시키는 등의 조치를 미리미리 취할수 있는 충분한 시간을 가지시는게 좋겠죠.
늘 말씀드리지만 주택융자는 일반적으로 개개인에 있어서 일평생 얻는 최대규모의 대출입니다.
나의 작은 노력하나가 이 최대규모의 융자 이자율이나 조건에 조금이나마 좋은 쪽으로 영향을 미친다면 우리의 노력이 결코 아깝지 않다고 생각합니다.